**房子被抵押做担保，借款人不还钱：债权人如何应对？**

在日常生活中，我们时常会听到关于房产抵押借款的故事。当借款人因各种原因无法按时偿还债务时，债权人（通常是银行或金融机构）往往会面临一系列复杂的法律问题。特别是当房子被用作抵押担保时，如果借款人不还钱，债权人应该如何维护自身权益呢？

首先，我们要明确的是，房产抵押借款是一种法律上的契约关系。在这种关系中，借款人以其房产作为抵押物，向债权人借款。如果借款人无法按时偿还债务，那么债权人就有权根据相关法律和合同条款来处置抵押物，以弥补其损失。

当借款人经催告后仍不还款时，银行或金融机构通常会首先尝试与债务人进行协商。协商的内容主要是关于如何通过拍卖房屋来偿还债务。这是一种相对温和且双方都能接受的解决方案，旨在减少损失并尽快解决债务问题。在协商过程中，银行会充分考虑债务人的实际情况，如经济状况、还款能力等，并据此提出合理的还款方案。如果债务人同意该方案，那么双方就可以签订协议，通过拍卖房屋来偿还债务。

然而，并非所有的债务人都愿意或能够接受银行的协商方案。当协商不成时，银行就有权依据相关法律法规向法院申请拍卖房屋。这一过程需要遵循严格的法律程序，包括提起诉讼、法院受理、开庭审理等环节。在法院审理过程中，银行需要提供充分的证据证明其债权的合法性和有效性，以及债务人的违约行为。如果法院最终判决支持银行的诉求，那么银行就可以依法对抵押房屋进行拍卖，以所得价款优先受偿。

值得注意的是，《中华人民共和国民法典》对抵押权的实现方式做出了明确规定。根据该法典第四百一十条的规定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人（即银行）可以与抵押人（即房屋所有权人）协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。若双方无法达成协议，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。这一规定为银行实现抵押权提供了明确的法律依据和保障。

当然，实现抵押权并非随意进行，而是需要满足一系列法定条件。首先，必须存在有效的抵押权。这意味着抵押权必须已经依法设立，并且合法有效。如果抵押权本身存在问题，如未经登记或登记无效，那么抵押权人将无法实现抵押权。因此，在设立抵押权时，银行需要严格遵守相关法律法规和程序要求，确保抵押权的合法性和有效性。

其次，债权必须已届清偿期而未受清偿。这是实现抵押权的时间条件。如果债权尚未到期，抵押权人无权要求实现抵押权。只有当债权到期且未得到清偿时，抵押权人才可以行使抵押权。因此，在债务到期前，银行需要密切关注债务人的还款情况，并及时采取必要的催收措施。

此外，债务人不履行债务也是实现抵押权的必要条件。如果债务人已经履行了债务，那么抵押权自然消灭，无需再实现抵押权。同时，债务的未清偿不能是因为债权人的原因所造成的。如果因债权人自身原因导致债务无法清偿，那么抵押权人同样不能实现抵押权。这一点强调了债权人和债务人之间的平等和公正原则，确保了双方在处理债务问题时的合法权益。

除了以上提到的法律程序和条件外，银行在实现抵押权时还需要注意一些其他问题。例如，在拍卖房屋前，银行需要对房屋进行评估和定价，以确保拍卖价格的合理性和公正性。同时，银行还需要与拍卖机构进行合作，确保拍卖过程的顺利进行。在拍卖所得价款优先受偿后，如果仍有剩余款项，银行需要按照法律规定将其退还给债务人或相关权利人。

综上所述，当房子被抵押做担保且借款人不还钱时，债权人（通常是银行或金融机构）可以通过一系列法律程序和措施来维护自身权益。这些程序和措施包括与债务人协商、向法院申请拍卖房屋、依据相关法律法规实现抵押权等。在实现抵押权的过程中，银行需要严格遵守相关法律法规和程序要求，确保抵押权的合法性和有效性，并充分考虑债务人的实际情况和合法权益。同时，银行还需要密切关注债务人的还款情况，及时采取必要的催收措施，以减少损失并尽快解决债务问题。